简介：北美精算师协会（SOA）日前公布了《变化中的中国中产阶层人寿保险市场》报告。报告认为，人寿保险对中国市场而言并非新鲜事物，而且，仍然以来许多此类产品的销售渠道都是银行，而不是保险代理人。然而，今天的中国人寿保险行业早已日益多元化，市场上获取的产品类型大大激增，面向消费者的人寿保险产品分销渠道也随之拓宽。简介：北美精算师协会(SOA)日前公布了《变化中的中国中产阶层人寿保险市场》报告。

报告认为，人寿保险对中国市场而言并非新鲜事物，而且，仍然以来许多此类产品的销售渠道都是银行，而不是保险代理人。然而，今天的中国人寿保险行业早已日益多元化，市场上获取的产品类型大大激增，面向消费者的人寿保险产品分销渠道也随之拓宽。北美精算师协会(SOA)日前公布了《变化中的中国中产阶层人寿保险市场》报告。该报告认为，今天的中国人寿保险行业已日益多元化，主要反映在市场上大大激增的产品类型以及大大拓宽的分销渠道。

报告还探讨了影响中国消费者出售人寿保险产品的决定性因素，找到中国中产阶层仍然像过去那样将人寿保险视为一种短期储蓄手段，同时对人寿保险产品的市场需求呈现出多元化。国内寿险市场正逢变革期据报，北美精算师协会在中国16个城市积极开展研究，调查共计牵涉到1989户家庭，平均值每个城市牵涉到的家庭数约为125户。作为调查对象的家庭需符合以下标准：未婚夫妇;夫妇中最少有一人年龄介于25岁至50岁之间;家庭中最少有一个小孩年龄介于0至18岁之间;家庭年收入介于人民币6万元至36万元之间。报告认为，人寿保险对中国市场而言并非新鲜事物，而且，仍然以来许多此类产品的销售渠道都是银行，而不是保险代理人。

然而，今天的中国人寿保险行业早已日益多元化，市场上获取的产品类型大大激增，面向消费者的人寿保险产品分销渠道也随之拓宽。例如，69的调查对象表示同意如下论点：“和我父母那一代比起，我们这一代人出售人寿保险的基本目的早已再次发生了变化。”而大约有70的调查对象表示同意如下论点：“较之过去，在当今社会，出售人寿保险的重要性强化了，若我意外车祸丧生，它能为我的家人获取确保。

”由此可见，在最近几代人中，人寿保险的起到已再次发生显著变化。然而，还有一种观点指出，人寿保险的起到仍在之后发生变化，并且未来几年将不会显得与现在截然不同。例如，61的调查对象表示同意如下论点：“出售丧生抚恤金人寿保险，在一定程度上更为不利于你的子女，而不是你自己”。

67的调查对象回应，丧生抚恤金人寿保险的重要性正在大大强化或有所强化。不过，还是有46的调查对象回应，他们现在出售人寿保险最主要目的，是将其作为一种“储蓄”手段;有多达三分之一的调查对象(36)回应，他们就是指银行方面出售人寿保险;57的调查对象问说道，他们就是指保险代理人处出售人寿保险。上述调查指出，国内人寿保险市场正处于变革时期。

三分之一人群缺少保险意识报告表明，新兴的中国中产阶层寿险市场消费者不存在三个细分市场。这三个市场分别被命名为“缺少投保兴趣者”(33)，“寿险确保者”(26)和“寿险投资者”(41%)。缺少投保兴趣者这一细分的构成是基于消费者对丧生抚恤金人寿保险的兴趣程度偏高，并且对出售人寿保险这一前提所持猜测态度。

调查找到，缺少投保兴趣者群体的收益状况一般来说高于其他两个细分市场的人群，并且其中大多数人并未拒绝接受过高等教育。寿险确保者这一细分的构成是基于对人寿保险的价值及其在个人人生中所起起到的解读和接纳。寿险确保者指出，其持人寿保险的一个最重要起到在于取得丧生抚恤金。

调查表明，在寿险确保者群体中，女性的比例稍微低一点，并且许多人具备大学学历。寿险投资者这一细分的构成是基于两个了解，一是人寿保险基础起到在于符合继续所须要;二是养老保险的确保起到比人寿保险更加最重要。

在寿险投资者群体中，男性的比例亲率低一点，并且较之寿险确保者更加年长。报告认为，“缺少投保兴趣者”份额占到整个中产阶层寿险市场的三分之一。

较之其他两个细分市场，缺少投保兴趣者群体的特点是，对自身财务状况极为缺少信心，其中还包括缺少为卸任生活做到打算的信心以及为防治相当严重疾病所做到资金打算的信心。鉴于对“缺少投保兴趣者”的考量，研究结果指出，在所有三个细分群体中，这部分群体家庭年收入低于，他们中有61的人的家庭年收入高于人民币18万元，有44的人所述净资产额高于人民币30万元。同时，有多达三分之一(34)的人没取得大学学位。

寿险确保者群体规模大于报告表明，在中产阶层寿险市场的三个细分市场中，寿险确保者群体规模大于，仅有四分之一(26)的份额。较之其他两个细分市场，寿险确保者群体有诸多特点，例如，他们最有可能将人寿保险视为丧生抚恤金产品，同时指出人寿保险的起到早已发生变化。报告认为，寿险确保者群体具备维护家庭经济安全性和整体福利的最反感意愿。

他们将人寿保险视为一种长年必须，并且出售人寿保险的理由基本上会是符合继续所须要;他们指出自己比别人更佳地解读各类金融产品，这有可能与家人及友人常常辩论金融产品不无关系。当寿险确保者群体在用于一笔储蓄保险收益时，最有可能将其用作出售另一份储蓄保险。因此，就人寿保险的观念而言，这一群体并没打破传统，也会拒绝接受储蓄保险。

在对人寿保险起到的了解上，他们的视野似乎更为辽阔，这在牵涉到丧生确保方面展现出得最为引人注目。与缺少投保兴趣者有所不同的是，寿险确保者群体更加有可能基于他们实际所须要，而非承受能力的考量来出售保险。他们指出保险公司是十分可靠的，能获取安全性确保，但是他们对其信任程度不如寿险投资者群体那么低。

因此，他们最有可能从保险代理人手中出售人寿保险，其中，绝大部分人回应，自己不会将代理人视为有关人寿保险的信息来源。但有意思的是，在寿险确保者群体中，某种程度有非常一部分人回应，自己在想取得有关人寿保险产品及其售价的信息时会网际网路查找。报告认为，总体来说，在中产阶层寿险市场的三个细分群体中，该群体是最成熟期的。

例如，寿险确保者群体具备如下属性：他们的不受教育程度最低;他们中有83的人享有最少一个大学学位。在不受调查的人群中，他们的年龄结构稍大，60的寿险确保者年龄介于35到50岁之间。他们的家庭归属于或相似低收益阶层，其中有49的人回应，其家庭年收入超过或多达人民币24万元。

最重要的是，这一群体中拒绝接受调查的女性比例是最低的，她们很有可能是家庭中经济问题的决策人。但奇怪的是，寿险确保者群体的经济安全感却不如寿险投资者。也许作为更加成熟期的消费者，他们很有可能享有更加非常丰富的人生经历，能确切地认识到与自己年龄相近的家人所面对的风险。

多数寿险投资者自由选择10年期以内保单最后是寿险投资者，这有可能是三大类别中最有意思的一类—他们代表了中国年长中产阶级市场的最广大部分(占到41%)，他们既无法划归“缺少投保兴趣者”，又无法划归“寿险确保者”的“其他群体”。报告指出，寿险投资者有如下特点：当谈及财务与保险时，寿险投资者在家庭金融安全性与整体健康方面在三大群体中维持中庸。

另外，他们在相当大程度上更加趋向于寿险确保群体。相比其他两大群体的消费者，他们拥有更好的储蓄保险与丧生保险。

这一群体中有将近四分之三的消费者享有多重储蓄保单，有将近三分之二的人享有多重丧生保单。由于出售了更好保险，因此他们指出相比其他群体，其有可能享有更加充份的人身保险与身体健康保险。同时，这一群体的成员最有可能将自己视为根本性疾病的潜在患有者。

报告指出，区分寿险投资者的关键在于其出售人寿保险的动机。例如，他们不太可能指出人寿保险是其终生金融规划中不可分割的一部分。然而，比起寿险确保群体，他们对人寿保险起到的观点更为专制。

具体地说，他们更加有可能将其看做是一个以借出资金来维护事业的商品。他们不太可能像寿险确保群体将长年丧生抚恤金保险看得那么最重要。

正如“寿险投资者”这一名称所说明了的意义，看来人寿保险的视角更为多元化。他们尊重人寿保险的重要性，但并不就是指车祸丧生确保意义上来看来。同时，寿险投资者更加有可能指出人寿保险是服务于当前的临时市场需求，相比寿险确保者，他们不太可能出售持续10年或10年以上的保单。

相似半数自由选择出售保单合约期限在10年以内的保单。从目前来看，寿险投资者是最有可能将人寿保险作为储蓄工具而非保险产品的群体。与之吻合的是，他们具体指出养老保险比人寿保险更为重要。

此外，他们是最有可能从银行出售人寿保险、同时也最有可能向银行人员咨询信息的群体。较之寿险确保群体，他们不太可能向代理中介出售保险，并在这点上完全与缺少投保兴趣群体保持一致。另外，在用于在线资源取得人寿保险产品及费用等信息方面，他们介于寿险确保群体与缺少投保兴趣群体之间。

同时，他们更加有可能出售其付得起但并不需要的保险产品，且与寿险确保群体比起，不过于推崇产品安全性与保险机构可靠性。另外，他们将人寿保险视作短线产品，并可以做出其合理说明。最后，与寿险确保者比起，寿险投资者不太可能指出人寿保险的基本用途与上一代的人大相径庭，然而，他们指出人寿保险在下一代不会显得愈发最重要。

从人口统计学的角度来看，寿险投资群体在年龄、家庭年均收入和教育程度等方面介于其他两大群体之间。例如，55%的寿险投资者年龄在25-34岁之间，而寿险确保群体中这一年龄段的人数仅有占到40%。

因此，虽然他们与寿险确保者一样享有好比一个孩子，但是他们的孩子日趋年幼。在寿险投资群体中，家庭年均收入在24万元与36万元人民币之间的占到32%，而在寿险确保群体中则占到49%。

这个群体中有73%的人持有人学士或学士以上的学位，而寿险确保群体则有83%。最后要认为的是，寿险投资群体中男性为主。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。

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